多家银行明确！你到手的钱要变少了？
近期，作为商业银行传统“吸储利器”的大额存单，自前两月银行存款利率下调后，也随之下调。
目前来看，以三年期大额存单为例，城商行、农商行（3.25%~3.4%）高于股份制银行（3.25%~3.3%）高于国有大行（3%左右）；
其中大行的大额存单利率下降明显，部分银行3年期起存门槛提高至30万元，新客才能享受20万起存门槛。
大额存单利率进入“3时代”，而在去年同期，这个利率是在4%左右。
尽管如此，但对于普通老百姓来讲，在没有其他更好渠道的情况下，银行存款和理财依然是居民的“最爱”。
中国银行和交通银行大额存单产品
来源：中国银行和交通银行手机APP
在市场利率整体下行、资管新规落地后理财打破刚兑等因素叠加下。
它作为银行存款类安全稳定、收益较高的产品，在多数银行中，还可以进行抵押、转让，流动性高，一直备受投资者（老百姓、公司等）青睐，甚至有的银行一票难求的情况。
从央行公布的数据中来看，近几年发行量大幅增长，由2017年全年发行总额6.2万亿增至去年全年发行总量为11.3万亿元，由此可见大额存单受欢迎程度和需求量。
从长期来看，在利率市场化背景下，未来大额存单平均利率整体仍可能会向下。
为什么银行利率一降再降？
通常存款利率的高低是和股市、基金、债券等是存在着跷跷板效应。
而今年以来资本市场反复震荡，股票、基金以及理财产品净值波动较大，收益率出现了大幅回撤，居民风险偏好下降，老百姓储蓄的意愿大幅提升。
据统计，咱们国家上半年人民币存款增加18.82万亿元。
其中仅住户存款就增加了10.33万亿元，相当于前两年上半年同期增量之和，创下近年来同期新高。
来源：中新经纬
除此之外，在8家上市银行2022年三季报中，可以看出，银行存款定期化现象较为突出，活期存款占比较上年末有所下降。
存款利率下调也是由供求关系来决定的；
今年以来，央行采取了包括全面降准在内的多种货币政策措施，加大市场流动性投放，银行间流动性比较充裕，所以银行“不差钱”，现在市场流动性比较合理充裕。
有分析认为，自4月调降后，LPR（贷款市场报价利率）利率又历经了两次非对称性下调，一次是在5月20日，最近一次是在上月20日；
两次下调一年期LPR累计下降5BP，而五年期LPR累计下降了30BP。
再叠加十年期国债利率大幅下行；
此外，银行净息差承压，银行面临较大经营压力，亦是不得不调降存款利率的重要原因。
近年来，在金融支持实体政策基调下，金融监管部门多次引导银行等金融机构贷款利率下行，银行业仍面临净息差进一步收窄压力，已降至历史低点。
如今，是想通过对于“规范存款利率定价行为”实现在存款端降息，缓解银行负债成本和息差收窄压力。
对于银行来说，存款成本降低了，贷款降息相对就容易多了，进而推动实体降低企业融资和个人信贷的成本。
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